В статье рассматриваются отдельные аспекты поведенческой экономики для выявления интегрального инструмента анализа финансовой безопасности, стратегического развития и качества институциональной среды в условиях цифровизации и высокой макроэкономической неопределенности. Цель работы заключается в выявлении механизмов трансформации когнитивных ограничений и эмоциональных реакций в макроэкономические последствия и системные уязвимости финансовых систем. Методологический подход сочетает концептуальный синтез поведенческой теории выбора,
институциональной экономики и риск-ориентированного анализа с верификацией эмпирических данных международных регуляторов за 2024–2026 гг. Исследование показывает, что мошенник функционирует как адаптивный экономический агент, эксплуатирующий три класса поведенческих механизмов: ограничения внимания, искажения
доверия и асимметрию восприятия потерь. Аргументируется, что доверие следует рассматривать как накопительный институциональный актив, снижающий трансакционные издержки и влияющий на горизонты инвестирования. Установлены этические
рамки применения наджинга в финансовой политике, разграничены поддерживающие и манипулятивные практики поведенческого воздействия. Подчеркивается критическая роль культурных факторов и локальной адаптации решений при проектировании финансовой инклюзии. Практическая значимость исследования заключается в формировании трехуровневой рамки управления поведенческими рисками: превентивный
уровень — через экономическое образование, поведенческую гигиену цифровых платежей, стандарты понятной коммуникации финансовых продуктов; защитный уровень — через адаптивные антифрод-модели, кросс-институциональный обмен сигналами, риск-ориентированную архитектуру клиентских интерфейсов и стратегический
уровень — через интеграцию поведенческих индикаторов в макроэкономическое планирование. Предлагаемые выводы релевантны для финансовых регуляторов, банков,
платежных систем и органов государственного управления, ответственных за экономическую политику и защиту потребителей в условиях цифровой трансформации.
Ключевые слова: поведенческая экономика, финансовая безопасность, социальная инженерия, доверие как институт, наджинг, когнитивные искажения, инвестиционное
поведение, цифровая финансовая инклюзия, антифрод-политика, макроэкономиче-
ская динамика.
