В юридической доктрине страхование относят к договорам присоединения, условия которых заранее определяются одной стороной (страховщиком) в расчете на многократное применение. В свою очередь, страхователь обычно преподносится в качестве заведомо слабой стороны, не способной на равных обсуждать со страховщиком условия договора. Это накладывает свой отпечаток и на процесс толкования условий договора страхования, особенно в сегменте b2c: суды обращаются к правилу Contra proferentem или иным защитным доктринам, даже не исчерпав традиционные приемы устранения неясностей в договоре.
Автор, с одной стороны, призывает страховщиков к большей честности и транспарентности во взаимоотношениях с клиентами, с другой стороны, обращает внимание на поспешное в ряде случае обращение судов к правилу Contra proferentem. В целях более корректного применения защитных доктрин, предлагается учитывать ряд дополнительных критериев:
потребительский/непотребительский характер договора, участие в договоре «опытного» (sophisticated) страхователя.